光大银行增长告急：营收连降、零售暴跌，内控危机浮现

好的，這是我改寫後的文章：

光大银行：表面风光难掩的增长焦虑

光大银行最近的日子，恐怕不太好过。虽然年报上还能看到利润增长，但细看下来，问题真不少。

年报数据显示，2024年光大银行营收1354.15亿元，同比下降7.05%；归母净利润416.96亿元，同比增长2.22%。看到这里，你可能会想，还行啊，利润还涨了。但别急，再往下看，加权平均净资产收益率只有7.93%，比去年还降了0.45个百分点。

这已经是光大银行连续第三年营收下滑了。更扎心的是，2023年利润大跌8.96%之后，2024年这2.22%的微增，简直就像是硬挤出来的。

零售业务的尴尬：叫好不叫座

最让人看不懂的是零售业务。2024年，零售业务营收550.96亿元，同比下降15.17%，占全行营收的40.69%。看起来占比不低，对吧？但利润总额只有2.81亿元，同比暴跌95.83%，只占全行利润总额的0.55%。

这是什么概念？辛辛苦苦干一年，零售业务的利润几乎可以忽略不计。投入和产出严重不成比例，这零售转型，到底转了个啥？

成本收入比也跟着添乱，达到29.81%，比去年增长1.64个百分点。拨备覆盖率180.59%，也比去年下降了0.68个百分点。这些数据都在说明一个问题：光大银行的经营效率在下降，风险抵御能力也在减弱。

光大银行董事长吴利军在年报里倒是挺乐观，说要发力“阳光科创”、“阳光财富”等六大特色业务。这话听起来挺提气，但能不能真正落地，还得打个问号。

增速放缓的背后：息差压力与地产风险

光大银行成立于1992年，也算是一家老牌银行了。2010年在上海上市，2013年又跑去香港上市。按理说，底子不薄，但这些年的日子，过得并不舒坦。

看看这几年的数据：

• 2022年营收1516.32亿元，同比增长-0.73%；归母净利润448.07亿元，同比增长3.23%。
• 2023年营收1456.85亿元，同比增长-3.92%；归母净利润407.92亿元，同比增长-8.96%。
• 2024年营收1354.15亿元，同比增长-7.05%；归母净利润416.96亿元，同比增长2.22%。

营收增速持续下滑，利润增速也是起起伏伏。更要命的是，净资产收益率、净利差、净息差都在持续下降。2024年，光大银行的净息差只有1.54%，已经跌破了银行业普遍认可的1.80%警戒线。

净息差是什么？说白了，就是银行贷款利率和存款利率之间的差额，是银行最主要的利润来源之一。息差越低，银行赚钱就越难。

另外，房地产贷款也是个大问题。虽然光大银行一直在压降房地产贷款，但总量依然不小。2024年末，房地产贷款余额还有7403.92亿元，占总贷款的18.82%。其中，公司贷款（房地产业）1576.88亿元，个人住房贷款5827.04亿元。

虽然公司房地产不良贷款率从2023年的高点有所回落，但房地产行业的风险依然不容忽视。一旦房地产市场出现大的波动，光大银行的资产质量必然会受到冲击。

存款流失与零售困境：光大银行的“中年危机”

单看2024年，光大银行的利息净收入同比下滑10.06%，手续费及佣金净收入也下滑了19.52%。好在投资净收益和公允价值变动净收益大幅增长，勉强撑住了场面。

但这种增长，能持续吗？投资收益和市场行情密切相关，波动性很大。靠投资收益来弥补主营业务的下滑，无异于饮鸩止渴。

更让人担忧的是存款流失。2024年末，光大银行的存款总额同比下降1.44%，其中企业客户存款更是大幅减少了1966.1亿元。企业客户是银行的重要资金来源，企业存款的流失，无疑给光大银行的资金运营带来了压力。

零售业务的困境，更是让光大银行雪上加霜。前面已经说了，零售业务营收占比在提升，但利润却大幅下降。零售净利息收入和零售非利息净收入也双双下滑。

光大银行一直想通过零售转型来提升盈利能力，但现在看来，这条路并不好走。如何在激烈的市场竞争中脱颖而出，找到自己的差异化优势，是光大银行必须认真思考的问题。

内控缺失与监管重压：光大银行的“罚单年”

如果说业绩下滑是经营层面的问题，那么内控缺失就是管理层面的问题了。2025年开年以来，光大银行已经收到了多张罚单，累计被罚金额超过2000万元。

这些罚单，涉及违反账户管理规定、违反清算管理规定、违反反假货币业务管理规定等多种违规行为。更严重的是，还有多名员工被处以终身禁止从业的严厉处罚。

这说明什么？说明光大银行的内控机制存在严重缺陷，合规意识淡薄。在金融监管日益趋严的背景下，这样的问题是无法容忍的。

内控机制不完善，不仅会导致经营风险，还会损害银行的声誉和市场信任度。对于光大银行来说，加强内控管理，提升合规水平，已经刻不容缓。

从存款“失血”到中收“滑落”，从息差“穿底”到罚单“压顶”，光大银行的困境已经超越了简单的周期性波动。零售转型陷入困境，管理层提出的“六大特色业务”蓝图，更像是临时抱佛脚的应对之策。在利率市场化和强监管的双重压力下，这家已经三十多岁的股份制银行，要想真正实现突围，恐怕还需要付出更多的努力。